O FinTechach słyszał już chyba każdy, choć nie każdy może być świadomy, że używa ich produktów. Rozwiązania z pogranicza finansów i nowych technologii towarzyszą codziennie wielu z nas – z ich usług korzysta już około 25 milionów polskich użytkowników. Sam śledzisz tę branżę i chcesz podbić rynek z własnym fintechem? Podpowiadamy, jak założyć FinTech i jak przygotować się do prowadzenia takiego biznesu.
Jak założyć FinTech – absolutne podstawy
1. Zrób dobry research
Pierwszy krok do założenia fintechu nie różni się zbytnio od pierwszego kroku podejmowanego przez każdą osobę planującą wystartować z jakimkolwiek biznesem. Chodzi o dogłębny research.
Z jednej strony na tym etapie czekają Cię pewne ułatwienia: w Polsce nie ma bowiem jeszcze przesycenia fintechami. Mimo wszystko, znalezienie odpowiedniej niszy prawdopodobnie zajmie Ci sporo czasu. Musisz przeanalizować podobne biznesy działające w kraju, ale nie tylko – nigdy nie możesz mieć pewności, że zagraniczny start-up lub firma nie zechce właśnie teraz podbić naszego lokalnego rynku.
Co powinieneś zrobić na tym etapie? Oprócz dokładnego sprawdzenia istniejących fintechów przeanalizuj ułatwienia oferowane przez nowoczesne banki. Najlepiej byłoby też przetestować zapotrzebowanie użytkowników lub przedsiębiorstw na usługi, które chcesz oferować.
Jakie nisze mogą być jeszcze niezagospodarowane? Na rynku wciąż jest miejsce na podmioty oferujące usługi związane z:
- rozwiązaniami technologicznymi w ubezpieczeniach,
- crowdfundingiem,
- finansowaniem małych biznesów,
- bankowością mobilną,
- pożyczkami online,
- zarządzaniem finansami osobistymi.
2. Zdefiniuj pomysł i unikaj błędów
Po określeniu niszy, którą chcesz zapełnić, czas na skupienie się na specyfice Twojego start-upu lub firmy. Śmiało korzystaj z istniejących rozwiązań, ale zamiast je kopiować – ulepszaj je. Znajdź luki w funkcjonowaniu innych fintechów. Może być to niejasna oferta, niesprecyzowany sposób komunikacji czy nieużyteczny UX aplikacji. Spisz powtarzające się błędy konkurencji, by wiedzieć, nad czym pracować. Określ to, w czym chcesz się specjalizować i co wyróżni Twój pomysł (oraz wykonanie) od konkurencji.
3. Poznaj przepisy
Do zarejestrowania działalności jeszcze dość długa droga. Zanim ruszysz, rozeznaj się w aktualnych przepisach prawnych. Konieczne będzie sprawdzenie, jakie wymogi prawne musisz spełnić przed założeniem fintechu.
Jeśli, prowadząc fintech, będziesz miał do czynienia z realnymi pieniędzmi klientów, poznanie (jak mogłoby się wydawać – nieskończonych) zasad i przepisów dbających o ich bezpieczeństwo jest niezwykle ważne. Odpowiednie zapisy w regulaminach muszą dotyczyć też ochrony danych.
Jakie wymagania prawne musi spełnić fintech? Kluczowy jest tu charakter firmy, jej dostęp do danych i pieniędzy użytkowników. Dużą zmianę w działalności banków i fintechów spowodowała unijna dyrektywa PSD2. Jedną z nowości jest uprawnienie podmiotów trzecich (TPP) do uzyskiwania informacji o rachunkach i zlecania realizacji płatności za klienta. Dyrektywa rozszerzyła też definicję usług płatniczych o usługi inicjowania płatności (PIS) oraz o usługi dostępu do informacji o rachunku (AIS).
Część wymagań, jakie musi spełnić firma, jeśli można zaliczyć ją do:
a) banków online: oferowanie co najmniej jednego interfejsu dostępowego, który umożliwi komunikację z TPP, zezwolenie KNF na prowadzenie działalności w charakterze krajowej instytucji płatniczej,
b) podmiotów PIS: zezwolenie KNF, licencja na prowadzenie działalności,
c) podmiotów AIS oraz innych fintechów, nieoperujących środkami klientów: zarejestrowanie działalności.
4. Weź pod uwagę możliwości nawiązania partnerstwa
Mimo że nawiązanie partnerstwa nie jest niezbędne do prowadzenia fintechu, to jest to krok, który większość firm powinna, a często nawet musi, podjąć. Partnerstwo z inną (większą, stabilniejszą) organizacją finansową to dla początkującego fintechu pewny sposób na rozwój. Tego typu rozwiązanie zapewnia firmie m.in.: wsparcie kapitałowe, wiedzę, możliwość weryfikacji biznesowej i potwierdzenie wiarygodności.
Na nawiązanie partnerstwa z bankiem czy inną dużą instytucją nie może sobie jednak pozwolić każdy fintech. Absolutne minimum to posiadanie MVP, stabilności finansowej i celów zbieżnych z celami partnera. Na te elementy warto zwracać uwagę już od samego początku pracy nad fintechiem.
5. Stwórz MVP
Każdy, nawet najlepszy, pomysł trzeba przetestować. Aby nie inwestować zbyt wiele czasu i pieniędzy w ideę, która nie wypali, stwórz MVP. MVP, czyli Minimum Viable Product, to podstawowa wersja Twojej strony lub aplikacji. MVP da Ci podstawy do rozmów z inwestorami, otworzy kanał dotarcia do pierwszych użytkowników i pozwoli testować poszczególne rozwiązania. Największymi zaletami MVP są niewielki wkład finansowy i krótki czas potrzebny na zrealizowanie produktu.
W ten sposób na początku funkcjonowania biznesu skupisz się na podstawowych funkcjonalnościach aplikacji. Sprawdzisz zainteresowanie produktem, a z czasem będziesz mógł rozwijać kolejne etapy i funkcje. MVP pozwoli Ci też szybciej uzyskać inwestorów, którym zaprezentujesz podstawową, ale funkcjonującą już, wersję Twojego fintechu.
Minimalna wersja produktu
Wersja MVP koncentruje się na kluczowym elemencie rozwiązania. Pozwala zweryfikować ideę dużo niższym kosztem niż uruchomienie pełnej platformy.
Więcej o usłudze6. Pomyśl o finansowaniu
W zależności od Twojej sytuacji, o sposobie finansowania biznesu możesz zacząć myśleć na różnych etapach. Bez względu na to, kiedy to nastąpi – budżet to jeden z decydujących czynników o być albo nie być Twojego projektu. Możesz uzyskać go na różne sposoby: przez finansowanie własne, dotacje na własną działalność, finansowanie społecznościowe, fundusze venture capital, aniołów biznesu czy kredyty bankowe dla przedsiębiorstw.
Ile potrzeba na start? Wszystko zależy od rodzaju i wielkości przedsięwzięcia. Przykładowo:
- podmioty, które będą umożliwiały: przyjmowanie wpłat i dokonywanie wypłat gotówki/ wykonywanie transakcji płatniczych/usługi przekazu pieniężnego potrzebują minimum 20 tysięcy do 125 tysięcy euro kapitału założycielskiego (w zależności od świadczonych usług), w tym fundusze własne nie niższe niż fundusz założycielski,
- firmy, które nie planują obrotów kapitałem, a ich działalność będzie opierać się np. na porównywaniu ofert czy analizie danych i doradztwie mogą zacząć pracę nad projektem już przy minimalnym kapitale 5 tysięcy złotych.
Warto jednak pamiętać, że im niższy kapitał, tym bardziej firma jest postrzegana jako przedsiębiorstwo obwarowane wysokim ryzykiem.
Jeśli nie masz wystarczających środków na wystartowanie i chcesz pozyskać środki od inwestorów, skup się na opracowaniu MVP (minimalnej wersji produktu) oraz oferty. Posiadanie MVP da Ci przewagę i pozwoli pokazać, na czym opiera się Twój pomysł. Oprócz MVP podstawą jest zebranie wszystkich elementów, nad którymi pracowałeś, w prezentację i ofertę biznesową. Skup się na przewagach Twojego fintechu.
Pamiętaj, że mimo tego, iż zainteresowanie pomysłami z obszaru FinTechu wciąż rośnie, to wraz z nim rośnie również konkurencja. Inwestorzy szukają przełomowych, wyróżniających się rozwiązań, które przyniosą pewny zysk. Dlatego upewnij się, że wystarczająco dużo czasu spędziłeś nad zgłębianiem punktu 1.
